Als ondernemer kun je aansprakelijk worden gesteld voor schade die je bij een klant of een ander veroorzaakt. Een claim kan zo hoog zijn dat je bedrijf of zelfs je privévermogen in gevaar komt. Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt je daartegen. Er zijn twee hoofdsoorten: de AVB en de BAV.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De AVB dekt schade aan personen of spullen van anderen die ontstaat door jouw bedrijf of je werknemers. Voorbeelden:
- Een loodgieter laat een lekkage ontstaan bij een klant.
- Een bezoeker struikelt in je winkel en breekt zijn arm.
- Je laat een duur apparaat van een klant vallen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De BAV dekt financiële schade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies of een fout in je werk. Er is dan geen schade aan personen of spullen, maar je klant verliest wel geld. Voorbeelden:
- Een boekhouder doet een fout in een aangifte, waardoor de klant een boete krijgt.
- Een ICT-consultant geeft een advies waardoor de klant dataverlies lijdt.
- Een architect maakt een rekenfout in een ontwerp.
Het verschil op een rij
| AVB | BAV | |
|---|---|---|
| Dekt | Schade aan personen en spullen | Financiële schade door een beroepsfout |
| Typisch voor | Bouw, installatie, horeca, winkels, ambachten | Adviseurs, consultants, ICT, accountants, ontwerpers |
| Verplicht? | Meestal niet, soms door opdrachtgevers geëist | Voor sommige beroepen wel |
Welke heb je nodig?
Dat hangt af van je werk:
- Werk je met je handen, bij klanten op locatie of heb je bezoekers? Dan is een AVB belangrijk.
- Geef je advies of lever je kennis, ontwerpen of software? Dan is een BAV belangrijk.
- Doe je allebei? Dan heb je mogelijk beide nodig. Sommige verzekeraars bieden een combinatie.
Vraag ook bij je opdrachtgevers na wat ze eisen. Veel grotere bedrijven en overheden vragen om een bewijs van verzekering.
Waar let je op?
- Verzekerd bedrag: hoe hoog kan een claim in jouw vak oplopen?
- Eigen risico per schade
- Uitsluitingen: wat valt er niet onder?
- Inloop- en uitloopdekking bij een BAV: is schade gedekt die al vóór de ingangsdatum is veroorzaakt of pas na het beëindigen wordt geclaimd?
- Werelddekking als je voor buitenlandse klanten werkt
Aansprakelijkheid beperken
Een verzekering is één kant. Je kunt je aansprakelijkheid ook beperken in je algemene voorwaarden, bijvoorbeeld tot het bedrag dat je verzekering uitkeert. Kies je voor een bv, dan is in principe het bedrijf aansprakelijk en niet jij privé.
Veelgestelde vragen
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp’ers?
Meestal niet wettelijk, maar voor sommige beroepen, zoals bepaalde financieel adviseurs en advocaten, wel. Ook opdrachtgevers kunnen het eisen.
Dekt mijn particuliere aansprakelijkheidsverzekering ook zakelijke schade?
Nee. Een particuliere AVP dekt geen schade die je tijdens je werk als ondernemer veroorzaakt.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering?
Dat hangt af van je beroep, omzet en het verzekerde bedrag. Vergelijk meerdere verzekeraars of laat je adviseren door een tussenpersoon.
